Ti-ai propus vreodata sa te apuci de curatenie generala in casa, dar te-ai descurajat imediat din cauza volumului mare de lucru? Eu am patit-o cu siguranta si nu doar o data! Iar daca vorbim de un obiectiv maret cum este independenta financiara, lucrurile pot parea si mai coplesitoare, nu-i asa?
Ce putem face in cazul curateniei? Simplu: impartim volumul de lucru in sarcini mai mici. Incepem cu o singura camera, iar ulterior putem continua cu restul incaperilor, pana atingem obiectivul cel mare. In felul acesta bifam, pe rand, sarcini mai mici care sunt mai usor de indeplinit.
Cum ramane cu independenta financiara? Este un obiectiv care poate parea foarte greu de atins la inceput si de cele mai multe ori chiar este! Personal am ales sa impart aceasta calatorie, iar in continuare o sa aflam si cum.
Independenta financiara in cifre
In teorie, a fi independent financiar inseamna sa generezi suficient venit pasiv, astfel incat acesta sa iti acopere cheltuielile date de stilul de viata, pentru totdeauna. Suna excelent! O sa ai propriul izvor de bani care nu seaca niciodata, iar tot ce iti mai ramane de facut este sa te bucuri de viata.
Ce este venitul pasiv? Este “cand stai si vine banu’” 😎. Lasand gluma la o parte, de obicei venitul pasiv necesita implicare zero sau aproape zero din partea noastra.
Detineri care pot genera venit pasiv:
- Actiuni la companii listate la bursa. Putem beneficia atat de dividende distribuite anual, cat si de aprecierea actiunilor.
- Proprietati imobiliare. Acestea ne pot oferi un cashflow excelent din chirii, dar si o apreciere buna pe termen lung.
- Afaceri care produc bani cu implicare foarte mica sau deloc.
- Metale pretioase cum este aurul. Acestea au rol mai mult de a conserva banii.
Aceste detineri care produc bani in loc sa ii consume, se numesc active.
Regula de 4%
Care este valoarea totala a activelor care trebuie acumulata inainte sa ne consideram independenti financiari? Cea mai raspandita regula este cea de 4%. Regula se bazeaza pe faptul ca este optim sa retragem doar 4% dintr-un portfoliu in fiecare an pentru ca acesta sa isi pastreze valoarea in timp.
De exemplu daca ai acumulat un portofoliu de 1M EUR, este safe sa retragi 40k EUR in fiecare an, iar acesta o sa isi pastreze valoarea pentru o durata lunga de timp. Personal, pentru a tine lucrurile cat mai simple, am luat in considerare aceasta regula cand mi-am facut calculele.
Daca ne intoarcem la obiective, sa presupunem ca vrei sa ajungi la 1000 EUR venit pasiv lunar. Trebuie sa aflam cat inseamna anual, deci 1000 x 12 = 12000 EUR venituri pasive/an. Pentru regula de 4%, luam aceasta suma si o inmultim cu 25, in acest mod obtinem valoarea activelor pe care trebuie o atingem. 12000 x 25 = 300 000 EUR in cazul exemplului nostru.
Chiar daca pare o suma mare la care trebuie sa ajungi pentru un venit pasiv de 1000 EUR pe luna, nu te descuraja! Orice pas mic facut in aceasta directie te duce mai aproape de obiectivul final.
Cum mi-am definit eu etapele independentei financiare
Inainte de a continua vreau sa precizez faptul ca in calculele urmatoare am luat in considerare o apreciere medie de 8% pe an, a tuturor activelor detinute.
1. Adapost
Daca esti norocos sau pur si simplu ai fost harnic pana acum si locuiesti fara chirie, in propria locuinta platita integral, felicitari! Ai bifat acest pas.
Personal mai am aproape 30 de ani de platit pentru propria locuinta si nu este o rata mica deloc. Din acest motiv am ales sa includ acest pas in calatoria mea.
As putea sa platesc anticipat pentru cativa ani de zile si sa “scap” de credit. Dar imi place creditul, iar cu banii pe care i-as plati anticipat, statistic pot sa generez mult mai multi investind in altceva. Deci nu ma grabesc sa il platesc, dar explicatia o las pentru alt articol. Poti sa iti faci si tu o idee despre ce randamente aduc platile anticipate.
Revenind la subiect, scopul acestui pas in calatoria mea spre independenta financiara este ca venitul pasiv sa genereze in fiecare luna banii cu care sa platesc rata. Regula se poate referi si la plata unei chirii pentru o locuinta cel putin asemanatoare cu cea in care locuiesc acum, din punct de vedere al locatiei si al suprafetei.
Odata cu bifarea acestui obiectiv, eu impreuna cu familia mea o sa avem asigurata nevoia de adapost pentru tot restul vietii, indiferent de veniturile pe care o sa le generam in viitor.
Totusi la drum am pornit inca de la inceputul anului 2020, fapt care nu ma situeaza chiar la momentul zero cand scriu acest articol. Dupa ultimele calcule momentan sunt la 44.18% din obiectiv. Datorita proiectiei pe care am facut-o, estimez ca undeva in maxim 4 ani ar trebui sa ating acest obiectiv. Totusi proiectia se bazeaza pe rata de economisire actuala. Fiind optimist de fel, cred ca o sa se intample mult mai repede.
2. Adapost si Hrana
Dupa ce primul pas va fi atins, urmatoarea nevoie pe care doresc ca veniturile pasive sa o acopere este cea de hrana.
Pe scurt, doresc ca dupa atingerea acestui pas, sa nu ne mai punem niciodata problema de a munci pentru a exista. Consider ca din acest moment lucrurile vor incepe sa fie foarte interesante. De ce interesante? Pentru ca nu va fi foarte usor sa ma obisnuiesc cu ideea de a nu mai fi nevoit sa muncesc. Desi ce se va intampla va fi un lucru minunat, va trebui sa ma dezobisnuiesc de ceea ce am fost programat o viata sa fac: sa muncesc pentru a exista.
Suma lunara pe care mi-am propus-o ca target la acest moment nu o sa asigure un trai luxos, vacante, masini scumpe. O sa fie undeva intre limita de supravietuire si un trai decent.
Progresul in atingerea acestui obiectiv este undeva la 18.93%. Graficul arata ca daca ma tin de treaba ca pana acum, o sa bifez acest pas in aproximativ 10 ani. Personal cred ca este cam mult, asa ca trebuie sa ma pun mai bine pe treaba.
3. Stil de viata actual
Suma target pentru acest pas este chiar cea care reprezinta cheltuielile din prezent. Imi propun ca odata ce bifez acest pas, sa nu mai fiu nevoit sa lucrez nicio zi in viata asta. Bineinteles ca voi continua sa lucrez, dorinta de a face mereu cate ceva nu cred ca o sa dispara vreodata. Diferenta este ca voi lucra DOAR ceea ce doresc. Poate o sa-mi iau o casa la tara si ma apuc de crescut rosii 😁. Cine stie ce dorinte voi avea pe atunci.
Daca vorbim de procente, 13.25% este progresul pana acum pentru atingerea acestul obiectiv. Proiectia spune ca o sa il ating undeva in 13 ani daca totul merge cel putin ca pana acum.
4. Fat FIRE
Daca pana la acest moment, obiectivele erau cat de cat rationale, mi-am permis ca ultimul target sa il setez mai mult ca pe o fantezie deocamdata.
Sunt sigur ca daca ma tin de treaba o sa ating si acest pas, care acum mi se pare foarte departe, dar deloc imposibil. Fiecare intelege ce vrea prin Fat FIRE: 5k, 10k, poate 15k EUR pe luna.
Pentru ca este un obiectiv ambitios, momentan ma aflu undeva la 5.30% din drum. Mai este cale lunga, nu-i asa? Cat de lunga? Undeva la 23 de ani daca ma tin de treaba in acelasi ritm.
Din nou, voi face tot posibilul sa scad dramatic acest numar de ani, dar deocamdata focusul mare este pe primii 3 pasi. In functie de cum va evolua situatia cu ei, imi pot recalibra asteptarile legate de Fat FIRE.
PS: FIRE = “Financial Independence, Retire Early”, concret: independenta financiara.
Concluzie
Acesta este modul prin care eu am ales sa impart marele obiectiv in altele mai mici si mai usor de atins. Sper sa te pot tine la curent de-a lungul anilor, cu tot progresul, pana ce voi ajunge independent financiar.
Daca ai ales deja sa pornesti la drum spre independenta financiara, poate ca ti-am dat o idee despre cum o poti face si tu mai placuta. Sunt curios cum ai imparti tu aceasta calatorie.